大将军线上娱乐申请账号 - 刘晓春:小银行也很需要金融科技 但承受不住投入成本

发布时间:2020-01-10 08:49:06      浏览:4874

大将军线上娱乐申请账号 - 刘晓春:小银行也很需要金融科技 但承受不住投入成本

大将军线上娱乐申请账号, 由国际银行业联合会、国际资本市场协会、金融时报社、中国银行业协会共同主办的第十六届中国国际金融论坛于12月19-20日在上海召开。论坛主题为新时代的金融发展与金融服务。

上海新金融研究院副院长、浙商银行原行长刘晓春出席并发表演讲。

刘晓春表示,现在很多传统企业想转型升级,除了设备转型升级,更多的应当是智能制造的转型升级。

谈到银行体系,他表示,有许多小银行都说金融科技可以帮助其打破地域限制、打破时间限制、打破网点限制,但是面对较大的成本投入,这些小银行是承受不住的。

他提到,银行需要保证每一位客户的信息安全、资金安全,不能把核心系统外包给外面的公司,也不能把核心的储存、云、设备等外包给第三方公司,特别是外包给一些想要人们信息的公司。这个就是现在小银行的“两难”,或许租赁在其中能起到一些作用,这是就是关于标的物的创新问题。

以下为文字实录:

刘晓春:女士们,先生们,下午好。

作为一个银行工作人员,到这个场合感觉有点忐忑,因为好多专业我不懂,听了前面几位嘉宾的演讲学了好多。

我想围绕前面潘会长讲到的要求当中,科技赋能从银行的角度大开脑洞讲一些外行话,反正我也不懂,干脆大胆讲一下。

随着汹涌的数字化浪潮,对于金融来讲,包括银行、包括融资租赁面临科技的挑战。

我认为两个方面:

一方面是金融机构怎么为新科技而产生的新的行业、新的产业、新的商业模式进行服务。也包括传统行业的转型升级,刚才李行长在讲话当中讲到了这个问题,这是一个方面。

另一方面,自身怎么应用这些科技,做到自身的能力的提升。这一方面可能这两年讲的比较多,但是出现的问题也比较多,甚至于形成了许多系统性的风险。

从总结前两年的情况来看,我们认为科技对于金融来说是工具,它应该满足金融自身转型升级的要求,满足金融创新的需求,满足金融为实体经济服务的需求,而不是反过来让金融满足科技的需求或者说让金融满足一些还不成熟的科技的需求。

这两年我们在互联网金融当中,P2P当中所出现的这些风险,正是因为我们没有把定位搞清楚,以为科技可以代替金融,科技可以颠覆金融,实际上是不对的,金融始终是金融,科技只是金融的一个工具。

从这个角度来讲,我们怎么应用科技?我觉得首先应该要了解自身的业务。以银行为例,银行的产品到底有什么特点,和一般的商业企业是否一样?因为我们也有一个困惑,通过这两年科技金融的使用,总觉得有些方面我们没有达到像那些互联网企业的效果,比如说我们的APP,没有他们的使用效率,也没有他们的这种所谓的获客能力。

原因在哪里?因为我们不同的行业,银行的产品有什么特点?一般商品只是一个买卖关系,我们在座的女同胞买了一个普拉达包就是买了普拉达包,钱付了东西拿回去,一笔交易结束了。但是银行的存款,把钱存进来,是不是说存款产品卖出去了?不对。存款这笔交易没有结束,一直要到你把存款取出去,把账户消掉,才能说我的服务结束了。

反过来贷款也一样,贷款收回以后才能结束我这笔业务。无论存款也好、贷款也好,我只是资金使用价值或者使用权的临时转移,不是所有权的一次性转移。

从融资租赁怎么样?刚才孙总也在介绍,我理解好像说和信贷有点一样,但是又不一样,因为是物的使用权的临时转移,但是最终你是要把使用权的所有权转移过去的,因为我们不想做业主。这个说明又和银行不一样,但是又和商品买卖也是不一样的,这个是我们银行本身的特点。

再一个,银行的业务或者银行的产品是不可能或者说大多数是不可能高频交易的。在座的女同胞今天晚上吃完饭肚子吃太撑了,可能说我们到哪个商店逛一圈,去看一看,相信没人说我们到银行去转转,肯定不会。晚上闲下没事了可能上淘宝、当当看看,也没想着买东西,但是一定不会说到各家银行的APP上面转一圈,去看一看。

所以,银行的APP做的再好,做的客户体验再好,也不可能是高频使用,也不可能通过APP获客。

我们金融租赁怎么样?远水可以救近火,但是可以做一笔生意,只是一笔生意,那么多年还是一笔生意,不是高频的。像做信用卡分期付款可能是高频的,一般大的租赁不太可能是高频的。

从租赁角度来讲,刚才孙总讲到了比如说飞机租赁这些,基本上一笔就是一笔,从这个角度来讲不仅不是高频的,从融资租赁来讲还不可能形成像银行这样的基础客户群。有可能这个企业跟你做过几笔租赁以后就拉倒了,就不是客户关系了。还和银行不一样,贷了款还会再贷,存了款还会再存,融资租赁不一样。

租赁是通过线上主动获客,可能我不对,基本上大概做不到的。我们要运用科技怎么认识这个行业,怎么认识业务以及业务规律,是非常重要的。只有这样认识的基础上,我们才能用好科技。这个简单讲怎么认识自己,再认识自己的基础上用科技。

怎么为客户服务?下面我脑洞大开,可能和刚才孙总讲的他非常规范的那些不太一样。

首先,面对新的科技、新的数字化经济,5G以后,万物互联的条件下面,我们是否要创新标的物的范围?刚才孙总讲到了有形资产、无形资产(包括知识产权),在万物互联的条件下面,我们很多有形资产实际上要靠许多无形的资产或者软资产支撑的。

原来我们一个设备买来就是可以生产的,但是我们在转型升级当中,智能制造当中,你把硬件设备买来没有软的东西配套上来是什么用处都没有的,和原来买设备已经不一样了。

如果万物互联的前提条件下面,可能要一组,一个有点像孙总讲的,现在买进来一个设备要组装才能成形,而不是装好再买来,但是装好以后可能有很多软的东西在上面,我们标的物是不是应该创新范围?

前段时间我感觉到现在很多传统企业想转型升级,转型升级当中除了设备以外,更多是智能制造的转型升级。这里面除了设备还有科技的东西,怎么解决这个问题?我们是否在标的物上需要考虑。

再比如说银行体系,有许多小银行都说金融科技可以帮助小银行打破地域限制、打破时间限制、打破网点限制,但是投入,这些小银行是承受不住的。

但是银行又有一个特点,为了每一位客户的信息安全、资金安全又不能把核心系统外包给外面的公司,也不能把核心的储存,云也好、设备也好,外包给第三方公司,特别是外包给一些想要你信息的公司。这个就是我们现在小银行的“两难”,有时候我在想租赁在这上面能不能起到作用,这是关于标的物的创新问题。

第二个关于标的物管理的创新。我知道现在怎么运用一些遥感技术,我们我在人工基础上进一步对标的物的位置进行了管理。在万物互联的条件下面,我们有可能或者完全能够对标的物的运行状况进行管理。可以更加全面的,实时的、准确的管理标的物。

第三方面,租赁的模式能不能创新。在刚才讲的万物互联的前提下面,你可能单纯一样东西的租赁不一定能解决了,可能要解决的是整体的产业链,可能是跨企业、跨行业的,能不能在一个总的,像银行讲的贷款条件下面,在总的租赁协议下面可以有分层租的协议,或者在总的租赁协议下面分段租赁,各家租赁公司进行合作,我们把它叫链式租赁(音)还是联合租赁。创造一种更加符合未来商业模式的租赁模式,这个是不是有可能。

第四,创新租赁费用的管理模式。目前租赁费用基本上是现性的,基本上按时间平摊的,有了刚才讲了这些条件对租赁物的管理,我们可不可以按工作量,按收益来进行租赁的收费。

再一个,前面李行长也讲到,包括潘会长也讲到,和其他金融机构的合作,特别和银行的合作,能否利用区块链的所谓智能合约的功能,我们和银行一起既要合理的配置企业的租赁和信贷,同时对企业的回笼资金进行合理管理,自动进行回笼资金在企业自流、周转、归还银行贷款和支付租赁费用之间进行自动分配,资金自动交互。像这些创新在新的技术条件下面,是不是有可能?可能我是外行脑洞大开说了一些外行话,可能我们需要研究的。

如果真要往前做,可能在刚才孙总的基础上,法律法规对于一些租赁的标的物的界定,对于一些所有权的界定,可能都要一些新的东西,才能有这样一些创新到实地上来。

今天不浪费大家时间,大胆说的一些外行话,请大家多批评指正。

谢谢大家!

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