壮丽70年 行业排头兵丨百年中行新征程:决战数字化转型

发布时间:2019-11-04 12:31:05      浏览:2545

对银行业来说,这是一个数字转型的新时代。在刚刚结束的上市银行中期业绩会议上,金融技术是当之无愧的热门关键词。随着今年年初农业银行提出的“推进数字转型,重建农业银行”的新战略,四大国有银行将把基于金融科技的数字转型纳入未来转型战略。

无论是工行的“网上工行”,还是建行的三大战略,还是中国银行引领数字发展的技术,银行都在大举投资,大力布局金融技术。对中行而言,2018年提出了“坚持科技导向、创新驱动、现实转型、强转型计划,把中国银行建设成为新时期世界级银行”的新发展战略,金融技术是本行超越曲线、回归昔日辉煌的希望。

经过一个世纪的跌宕起伏,中国银行曾经是中国银行业的代名词和领导者。然而,随着同行的追赶,中行在许多领域的领先优势已经被超越。这就是为什么去年的新发展战略呼吁“一个强有力的变革地图”。在数字转型被越来越多银行采用的新时代,中行的希望能否成功实现,能否在众多具有类似转型策略的银行中脱颖而出,还有待于时间的考验。然而,中国银行今后将逐步实施一系列改革措施,其效果将在三到五年内揭晓。

2018年,中国银行数字创新年

麦肯锡最近发布的一份报告指出,全球银行业正进入第四个主要发展阶段——数字时代。如果数字冲击不出所料,银行不采取任何对策,全球银行的净资产收益率将从现在的8% ~ 9%降至2025年的5.2%。

与国际先进同行相比,中国银行业在金融技术和数字转型方面起步较晚,投资规模相对有限。麦肯锡报告显示,全球领先银行投入的税前利润有17% ~ 20%用于数字银行转型和金融科技银行布局,取得了显著成效。

“未来五年将是国内银行争夺霸权的分水岭。我们相信,只有那些真正将数字化和创新融入基因的银行才能脱颖而出,在新的市场竞争环境中立于不败之地。”麦肯锡高级管理合伙人、麦肯锡中国金融机构咨询业务负责人瞿项峻表示。

2018年,中国银行正式发布以“1234-28”为核心框架的“科技领先数字发展战略”。目标是建设科技创新引领能力,全面实现数字化转型。

数字化不仅是银行科技能力的提高,也是核心业务的根本转变,需要企业的彻底转变。这是对组织结构、管理模式、业务流程和员工能力的重新定义。

2018年也是中国银行的“数字创新年”。中国银行全面推进战略实施,全面推进重点数字领域10多个项目和项目,在业务创新发展、全球服务能力建设、技术架构转型等方面取得阶段性成果。

例如,2018年,中国银行的信息技术固定资产预算达到了股改以来的最高水平。全球系统建设已顺利完成,实现了全球系统的统一版本、集中部署和综合运行。搭建私有云、大数据和人工智能三大平台,投入智能投资与关怀、智能客户服务、智能控风和定量交易等生产重点项目,不断提高新技术的研究和应用能力。金融技术发明专利的申请数量在全球金融业排名第二。

2019年,将逐步实施更加切实可行的转型措施。

2019年是中国银行科技引领数字发展战略的“关键一年”。最近,中国银行在金融技术布局上频频出手。

移动银行是中国银行实施金融技术的重要载体。2019年上半年,中国银行电子渠道对网点业务的替代率达到93.73%,电子渠道交易量达到115.48万亿元,其中手机银行交易量达到13.65万亿元,同比增长64.14%。这项服务扩展到海外18个国家和地区。

中行2019年工作会议明确表示,今年将继续加大移动银行建设的推进力度,加快移动银行优势产品的部署,大力拓展交通运输、支付便捷、餐饮消费等高粘度场景,确保移动银行活跃客户数量和交易规模快速增长,扩大移动支付业务规模,成为一站式金融超市。

中银金融科技有限公司是中银金融科技的全资子公司,于6月13日在上海正式成立。根据公司定位,中国银行金科分行将瞄准行业领先的金融科技企业,开展六大业务,包括集团内金融科技服务、外部金融科技服务、基础技术研究、金融云服务、其他行业云服务和金融科技资源整合。特别是中国银行金科分行将弥补和填补商业银行与客户在应用场景构建和金融科技能力输出领域的应用差距。

中银金科诞生于中银软件中心。子公司成立后,中银集团的技术治理结构从“一个部门、两个中心”转变为“一个部门、两个中心、一家公司”,即信息技术、数据中心、软件中心和中银金融科技公司。在总行的全面控制下,中银金融科技有限公司与其他科技部门共同推进集团科技战略的实施。

中国银行首席信息官刘秋万年初表示,中国银行将坚定不移地沿着两条路线推进金融科技建设,继续推进科技引领数字发展战略。一是立足当前,继续推进数字化重点领域的项目和项目,通过实施重点业务领域的重点项目,体现数字化的核心价值。二是着眼长远,继续推进长期、战略性和基础性工作,建设数字银行长期发展的基础能力。

旧中国银行的新挑战:只有成为世界顶尖银行

作为中国最古老的银行之一,中国银行的百年历史可以说是中国现代金融史的缩影。这家银行在近代中国的内外困境中艰难成长,历经沧桑,跨越了两个世纪。已成为国内全球化和一体化程度最高的商业银行,总资产超过22万亿元。

2018年初,中国银行启动了“打造新一代世界级银行”的新发展战略转型,以移动银行、交易银行和智能柜台为切入点,加快数字转型。最新发布的业绩数据显示,2019年上半年,中行电子渠道对网点业务的替代率达到93.73%,电子渠道交易量达到115.48万亿元,其中手机银行交易量达到13.65万亿元,同比增长64.14%。

然而,中国银行这一轮改革转型能否成功转型,取决于中国银行是否有勇气和精力真正对症下药,摆脱慢性病。正如中行董事长刘良阁所说,下一步是正视问题,扬长避短,关注重点商机,关注重点领域机遇,关注综合业务发展,实现重点领域新突破,推进战略实施深度发展。

出生之初明亮的国际化“基因”

2012年,中国银行前董事长肖钢用该行100年前成立时的“三个30多年”总结了该行的发展历程。他曾经说过,1912年1月24日,孙中山先生批准了清银行向中国银行的转型,中国银行于同年2月5日在上海正式成立。因此,中国银行开始了艰苦的自我完善斗争。中国银行的百年历史大致可以分为三个30多年的历史——旧中国37年,新中国成立到改革开放30年,改革开放33年。

中国银行诞生的“基因”具有鲜明的国际化特征。迄今为止,它一直保持着在国际业务和国内同行海外分销方面的领先优势。从1912年成立到1928年北洋军阀统治结束的16年间,中国银行履行了中央银行的职能。从1928年起,它成为政府特许的国际外汇银行,大力发展国际贸易、金融和外贸,并开始在英国设立分行,积极拓展国际市场,成为当时国内最大、最强的银行。

抗日战争爆发后,政府急需大量进口军事物资,外汇需求急剧增加。与此同时,出口贸易受到战争的阻碍。增加外汇收入非常困难,外汇供求差距正在逐步扩大。因此,争取海外华人汇款更有意义。作为政府特许的国际汇款银行,为进一步吸收海外汇款和战时需要,中国银行先后在海外增设18家分行,并与邮政汇款局达成“吸收海外汇款合作原则”,规定中国银行在海外设有分行或代理行的,应承担海外汇款业务。抗日战争前的四年(1937-1940),国民汇款总额为40.5亿法国元。中国中央银行收到的汇款在全国汇款总额中的比例从1939年的14%上升到1941年的46%,并且从那时起一直是海外汇款的主要接受者。

新中国成立后,中国银行是中国人民银行统一银行体系中的外汇工作部门。它是中国人民银行领导下的专业外汇银行,由中央人民政府管理委员会特许经营。统一管理国家外汇、国际贸易结算、侨汇等非贸易外汇业务。自20世纪60年代初以来,中国银行将吸收的外汇资金用于国家经济建设。中国银行从试点交通部购船造船开始,逐步将外汇贷款范围扩大到冶金、航空、化工等行业,覆盖国民经济各个领域,为国家经济建设提供强有力的金融支持。

改革开放后,中国银行牢牢把握国家利用外资、引进国外先进技术和设备加快经济建设的历史机遇,充分发挥其在长期外汇业务中的独特优势,成为国家对外融资的主要渠道。中国银行成为最早在国际市场发行债券筹集资金的国内银行之一。从1984年到1992年,中国银行在东京、法兰克福、伦敦和新加坡市场发行了17种国际债券。在第一次发行的基础上,9年内增加了15.2倍。据了解,中国银行在国际债券市场筹集的长期资金主要贷给国内石化、钢铁、有色金属、远洋运输等部门,也为上海、天津、青岛、厦门、武汉等城市的城市建设提供了资金支持。

进入20世纪90年代,在中国经济蓬勃发展的同时,也存在过热和高通胀的问题。此外,受亚洲金融危机影响,包括中国银行在内的国有银行的不良率很高。截至1997年6月底,工农中建四大国有银行不良贷款余额超过1万亿元,不良贷款率高达25%。资本充足率仅为3.5%,远远低于巴塞尔协议规定的8%的最低要求。人们一度普遍认为它处于技术破产的边缘。国有大银行改革迫在眉睫,中国银行也面临着商业转型的新机遇。

2003年底,国务院决定选择中国银行和中国建设银行开展股份制改革试点工作。时任国务院总理的温家宝对国有商业银行股份制改革试点工作提出了严格要求:“这一改革是最后一站,只能成功,不能失败。我们采取了如此有力的措施,因为这确实是一种我们不能失去的做法。我们必须下定决心,确保这项改革取得成功。”

2004年8月,根据国务院的部署,中国银行成为首家转型为股份有限公司、实现产权多元化的试点公司。2006年6月和7月,中国银行成功在香港证券交易所和上海证券交易所上市,成为当时全球金融业最大的股票发行。中国银行a股和h股的成功上市是中国银行100年历史中的又一个里程碑。这对中国银行的长远发展意义重大,也标志着资本市场股权分置改革和国有商业银行股份制改革的阶段性胜利。

新时期改革的突破:金融技术作为弯道超车的筹码

股改上市后,中国银行稳步推进境内外商业银行业务。然而,随着其他三大银行的追赶,中国银行近年来在资产增长率和盈利能力方面逐渐被其他三大银行赶超。此外,中国已进入经济转型的关键时期,供给方面的结构性改革、利率自由化、金融技术等一系列内外环境影响给银行带来了前所未有的压力,银行曾被视为中国一体化程度最高的最“洋式”银行。因此,中国银行需要改革来重振士气。

早在三四年前,变革的突破就已经酝酿。从管理层在内部员工会议上提出的“为艰难的生活做准备”到2018年新发展战略的正式启动,再到“负重前行,空中加油,没有改革的喘息空间”的提议,中行预计将利用自我变革在弯道超越。

2018年,中国银行提出“坚持科技导向、创新驱动、现实转型、强改革计划,把中国银行建设成为新时期的世界级银行”。中国银行官员对《证券时报》记者表示,坚持技术领先意味着将技术元素注入整个流程和业务领域,打造一家拥有极致用户体验、丰富场景生态、在线和离线协作、灵活产品创新、高效运营和管理、智能风险控制的数字银行。坚持创新驱动意味着不断探索新思路,着力彻底解决制约创新的一系列体制机制问题,加快技术创新、产品创新和业务创新;坚持转变和实事求是,意味着加快科技数字化、业务全球化、服务一体化、资产轻量化和机构简单化。坚持强有力的变革计划,意味着进一步增强全行干部员工的忧患意识和责任感,维护战略稳定,增强变革勇气,进一步推动全行思想、制度和组织变革。

可以看出,数字化发展是中行下一阶段的转型方向,也是中行赢得未来竞争力的主战场。中国银行内部认为,2018年是中国银行新发展战略实施的开始年,2019年被视为实施科技引领的数字化发展战略的“关键年”,金融科技更被视为中国银行在角落赶超的转型机遇。

目前,人工智能、大数据、云计算、区块链和物联网等数字技术正以前所未有的速度和强度改变着人类社会的生产和生活方式,推动着世界社会形态、经济格局和竞争态势的深刻变化,对银行业产生了深远的影响。据统计,世界上85%的银行已经将数字转型作为未来工作的重点。2018年,中国银行正式发布以“1234-28”为核心框架的“科技领先数字发展战略”。目标是建设科技创新引领能力,全面实现数字化转型。

数字化不仅是银行技术能力的提高,也是银行核心业务的根本转变。2018年,中国银行全力推进10多个数字化重点领域的项目和项目,通过实施重点业务领域的重点项目体现数字化的核心业务价值,通过技术与业务融合提高业务效益,在业务创新与发展、全球服务能力建设、技术架构转型等方面取得阶段性成果。《证券时报》记者了解到,去年,中国银行科技资源投资进一步增加,信息技术固定资产预算达到股改以来的最高水平。

除了向金融科技投入大量的金融资源外,人才储备也是金融科技不可或缺的关键因素。据了解,去年,中国银行全面实施“卓越计划”(Excellence Program)第一阶段,采用跨部门沟通、导师制度、项目主体制度、精密培训制度、综合评价制度等综合培训方式,拓宽科技人才成长渠道。推进信息技术专业系列建设,设立信息技术专业系列,在3-5年内实现集团科技背景人才的10%。

中行2019年半年度报告显示,上半年,本行大力推进重点领域数字化转型,支持业务创新发展。实施移动银行、交易银行、智能柜台、智能网点、智能客户服务、定量交易平台、中小企业网络融资、大数据风险控制等重点项目。今年上半年,手机银行交易额达到13.65万亿元,同比增长64.14%。

国际布局战略升级

尽管中国银行在同业中的“光环”因其他三大国有银行近年来的大力努力而有些黯淡,但中国银行仍牢牢保持着其在一个领域的传统优势,即国际布局。

如今,中国银行的海外布局一直是整个中国银行业“出海史”的领头羊。早在20世纪20年代,中国银行业就开始尝试在海外设立分支机构。当时,中国银行香港分行经理贝祖伊(著名建筑师贝聿铭的父亲)曾试图在日本和新加坡设立分行,但后来因客观原因去世。1928年,中国银行重组为国际汇款银行,调整业务发展政策,立足国际金融市场,促进出口贸易汇款业务和海外汇款业务。这需要在海外建立广泛的分支机构,并在次年开设伦敦经理办公室。这是中国银行的第一家海外分行,也是中国金融机构进军世界金融市场的第一步。

经过近百年的逐步曲折发展,中国金融机构海外分支机构的数量和规模已跻身世界金融市场前列。特别是自2013年“一带一路”倡议提出以来,中资银行海外分行的设立在过去五年经历了一轮快速增长。

例如,截至2019年6月底,中国在香港、澳门、台湾和其他国家有553个机构,覆盖57个国家和地区。资产规模相当于6.15万亿元人民币,员工人数超过24,000人。

对中行来说,经过近几年粗放式布局的增长期,从2017年开始,从海外布局的1.0时代进入了2.0时代。中国银行相关官员此前表示,自2017年以来,中国银行进一步推动了海外关键地区的机构整合。继中国银行马来西亚分行和泰国分行重组后,中国银行在过去两年完成了在印度尼西亚、柬埔寨、菲律宾和越南的资产和银行业务重组。中行继续推进客户共享、业务合作和集约化管理。东南亚的协同效应已经初步显现。

《证券时报》记者了解到,中行管理层在今年早些时候的工作会议上明确表示,对于一些经营环境发生变化、长期盈利能力较弱、战略价值不高的机构,应及时进行研究并撤出。在管理层面,有必要研究在主要国际金融中心逐步建立区域中心的问题。BOCHK作为东南亚的区域中心,将酌情在欧洲、非洲和美洲建立相关中心,以加强该地区资源的整体协调。在业务层面,应根据市场情况搭建和推广银团贷款、现金管理、民营银行等平台,业务平台应与区域中心建设有效结合,彻底改变海外机构规模小、分散的局面。

中行全面整合海外分销。这不仅是现有机构和业务的整合,而且整个海外分行的it结构也随着金融技术的发展而升级。

中国银行信息技术部总经理邢桂伟表示,中国银行全球信息技术集成的成功建设是全球服务的数字化基础。基于一体化的it服务能力,中国银行可以为中国银行的全球客户提供更加完善、高效、多元化的优质服务,为中国银行继续巩固和拓展全球化的领先优势提供强有力的支持和保障,对中国银行参与全球金融竞争产生深远影响。

中行海外机构的整合升级是为了契合新发展战略所提出的“把中国银行建设成为新时代全球一流银行“。中行有关负责人告诉证券时报记者,“全球”是中行制定和实施发展战略的对标范围,在过去“国际化”的基础上更上一层,更加强调在全球范围内的竞争能力和业务布局。特别是当前中国日益走近世界舞台中央的背